●ひとくちに自動車保険といっても様々な種類があり、その内容も複雑。そのため、セールスマンの勧めるままに加入してしまう人も少なくないのではないだろうか。しかし、保険についての基礎知識を備えることで、いざというときの安心を確保しながら、支払う保険料を安くすませることが可能になるのだ。今回は、意外と忘れがちな自動車保険の基礎知識を確認していこう。

1. 自賠責保険の内容を確認しよう

■最低限の保証対象と金額

ご存じのとおり、自動車保険には、加入が義務づけられている自賠責保険（自動車損害賠償責任保険・いわゆる強制保険）と、ドライバーが任意で加入する任意保険の2つがある。 自賠責保険は、事故の被害者が死傷したり、後遺障害を負ってしまった場合のみが補償の対象で、ドライバー本人のケガや、壊してしまった物（相手のクルマや、壁などの構造物）は対象外だ。
さらに、賠償額の最高限度も傷害で120万円、死亡で3,000万円、重度の後遺障害で4,000万円だ。実際に事故を起こすと億単位を請求されるケースもあることを考えると少ない。
このように自賠責保険のみでは、実際に事故を起こしてしまった場合、巨額の自己負担が課せられる可能性がある。だからこそ多くの人が任意保険に加入するのだ。

●自賠責との保障範囲の違い

		自賠責保険	任意保険
対人賠償	傷害	最高120万円	最低5000万円〜無制限（PAP）
	後遺障害	最高4000万円
	死亡	最高3000万円
	死亡に至るまでの傷害	最高120万円
対物賠償		保障外	最低200万円〜無制限（PAP）
搭乗者傷害		保障外	最低300万円以上（PAP）
自損事故		保障外	対応
無保険者傷害		保障外	対応
車両		保障外	対応

2. 任意保険で保障される内容をチェック

■利用範囲、実際の事故を想定して保険を選ぼう

自動車保険にはいくつもの種類がある。「対人賠償保険」や「対物賠償保険」、「車両保険」などは名前からイメージしやすいが、この他にも聞き慣れないような保険がいくつもある。押さえておきたいのは、対象となる人や物の範囲だ。
対人賠償保険や対物賠償保険は、被害相手に対する補償のみで、自分や家族のケガやクルマなどは補償の対象外だ。相手から賠償できればよいが、相手が任意保険に入っていなかったり、こちらの過失割合が高かったりすると、保険金がもらえないことがある。そういった場合に備える意味においても自分や家族も対象となる保険に入っておきたい。

●自動車保険の基本的種類

	内容	ドライバー本人・その家族	相手のクルマに乗っていた人	自分のクルマや物（家族の所有物含む）	相手のクルマや物
対人賠償保険	交通事故により相手を死亡・負傷させた場合、自賠責保険で支払われる保険金額を超えた部分について支払われる。		歩行者・同乗者でも他人であれば対象	-	-
対物賠償保険	交通事故で他人の物に被害を与えた場合に支払われる。	-	-
人身傷害補償保険	加入しているクルマに乗っていた人の死傷、休業補償、慰謝料などの損害を補償してくれる。過失割合は問われない。契約のクルマに乗っていた以外の事故も補償対象となる保険もある。	クルマに乗っていたすべての人	-	-	-
搭乗者傷害保険	加入しているクルマに乗っていた人が死傷、後遺障害を負った場合に支払われる。過失割合に関係なく一定額が支払われる。	クルマに乗っていたすべての人	-	-	-
無保険車傷害保険	自分が被害者になった場合、相手が対人保険に加入していなくても、死亡・負傷・後遺障害の補償をしてもらえる。		-	-	-
自損事故保険	相手のいない単独事故や相手に過失がない事故で負傷や後遺障害を負った場合に支払われる。	クルマに乗っていたすべての人	-	-	-
車両保険	事故や盗難、自然災害によってクルマに損害が発生したときに補償される保険。車種や年式によって保険金額が決まる。	-	-

■人気のパッケージ商品

ほとんどの保険会社では、「SAP」「PAP」と呼ばれる、上で紹介した保険を組み合わせたパッケージ商品を用意している。SAPとPAPのもっとも大きな違いは、車両保険の有無と、保険会社による示談交渉の違い。SAPには車両保険や対物の示談交渉が含まれているが、保険料はPAPの方が安くなる。
また、「BAP」という個別の保険にバラで加入できるタイプもある。BAPは、保険料を安くできるが保険会社による示談交渉がないため、賠償額が大きくなりがちな人身事故では不安が残るかもしれない。

●任意保険パッケージの種類

	保険内容	保険会社による示談交渉
PAP（自家用自動車保険）	対人賠償保険＋対物賠償保険＋搭乗者傷害保険＋自損事故保険＋無保険車傷害保険をセット。	対人事故
SAP（自家用自動車総合保険）	ＰＡＰの内容に「車両保険」を加えた６つの保険をセット。	対人事故、対物事故
BAP（一般自動車保険）	必要に応じて個別の保険内容に加入できる。	なし

3．様々な割引を使って安く加入しよう

■保険会社によって様々な割引が実施されている

かつては、保険料の額を決めるのは年齢や無事故歴（等級）くらいだったが、90年代後半より、ドライバーやクルマの細かな条件によって保険料が安くなる「リスク細分型自動車保険」が登場した。
これらの保険は、頻繁にクルマに乗らなかったり、走行距離が少ないドライバーだと、かなり保険料を安くすることができる。
また、ほとんどの保険において、ABSやエアバッグといった安全装置が割引の条件に採用されている。

●各種割引の種類

使用目的	「仕事に使う」よりも、「通勤・通学」用途のほうが安い。買い物などの「日常生活」や「レジャー使用」であればさらに割引される。
年齢・性別	一般に年齢が高くなるほど保険料は安くなる。保険によっては、性別や独身か既婚かで保険料が変わるケースがある。
走行距離	年間走行距離が短いほど保険料が安くなる割引を設けている保険も多い。走行距離が年間3000〜5000km以下なら要チェック。
免許証の色	契約者がゴールド免許（５年間無事故・無違反）の場合割引する保険会社が多い。ブルーの免許の場合、グリーンの免許（最初に取得した免許証）にくらべて料金が安くなる保険契約もある。
安全装置	ABSやエアバッグ装着車では保険料が割り引かれる、助手席側にもエアバッグを備えたデュアルエアバッグ、安全ボディ、横滑り防止装置なども割引の対象となる場合がある（各5〜10％）。

上に紹介した割引のほかにも、「運転者限定割引」、「新車割引」、「エコカー割引」、「福祉車両割引」、イモビライザーやGPS追尾装置の装着車割引などが存在する。

■一括で見積もりが取り寄せられるサービスが便利

こうしてみると、チェックすべき項目がかなり多く、保険会社ごとに比較検討するのはかなり難しそうに見える。
だが、最近はインターネットやFAXで複数の保険会社の見積もりを取り寄せられるサービスが増えている。保険を比較検討するなら、こうしたサービスを使わない手はないだろう。 なお、Goo-netでも保険会社11社に一括見積もりできる「Goo-net保険」サービスを利用できる。

	基礎知識があれば、自動車保険選びは楽しい！
	基本的な知識を持っていれば、一括見積もりが可能な自動車保険は容易に比較検討でき、料金の安いところを選ぶことができるサービスだ。 もちろん自動車保険は安いだけではいけない。事故時の対応やアフターフォローなども重要だ。こうしたデータだけではわからないことは、口コミや自動車保険の顧客満足度を掲載しているサイト「自動車保険ランキング<http://life.oricon.co.jp/rank_insurance/>」なども合わせて参考にしてするといいだろう。

●ドライブ中に常に身体を支えてくれるシートは、インテリアの中でもかなり傷みやすいパーツだ。簡単には交換できないので、よりメンテナンスを重視したい。今回は、汚れたシートをきれいにする基本テクニックを紹介していこう。

1. シートの汚れを放っておくと…

■汚れはカビや悪臭の原因になる

車の中は汚れやすい。土足で出入りするので、常に土埃は入るし、車内で飲食すればタンパク質や油など様々な汚れが付着する。これらの汚れを放っておくと、カビやダニ、悪臭、アレルギーの原因となる。
さらに、シートに付いた汚れを放っておくと、シミや傷が大きくなったり、カビが付着して取れなくなってしまう。ダメージが大きくなれば素人には対処できず、元通りに戻すには専用の業者にお願いするしかなくなり、数万円以上の費用がかかってしまう。
そうならないためにも、日頃からシートをキレイに保つ習慣を身につけておきたい。
汚れは、付いたときすぐに取るのが一番簡単。ティッシュ、ウェットティッシュを車内に常備しておこう。

▲飲食物などで汚れたシート。とくに子供用のジュニアシートが置いてあった裏側の汚れがひどい。左の白い点はソフトクリームをこぼした跡だ。

▲カー用品店などには、シートの素材別に作られたウェットティッシュタイプのクリーニングシートが売られている。こうした製品を車内に常備するのもよい。

2. シートクリーニングの基本

■やってはいけない3大タブー

シートクリーニングの基本はシンプルだ。だが、ワックスがけなど外観のクリーニングになれている人でも、シートに関しては間違った方法をとっていることが少なくない。シートのクリーニングで絶対やってはいけないのが次の3つだ。

いきなり雑巾でこする	シートの表面には細かい砂などがある。いきなりこすってしまうと、砂がヤスリのようになってシートを傷つけてしまう。
濡れた雑巾で拭	水分は本革はもちろん、布（ファブリック）のシートにも悪い。内側のスポンジに水分と汚れが浸透すると、カビの発生源になり、シート表面をキレイにした後にスポンジの汚れが浮き出てくることもある。
革シートにクリームやオイルを塗る	革シートの表面は合成樹脂のコーティングがほどこされている。バッグ用のクリームやオイルなどを塗ってしまうと、かえってシミやカビの原因となる。

■シート掃除の手順

▲キレイに見えるシートもよく見ると細かいゴミや砂が乗っていることが多い。起毛素材のシートには、全体的に細かいホコリが付きがちだ。まずは掃除機で細かいゴミを取り除こう。カー電源やバッテリーに対応したハンディタイプの掃除機が便利だ。

▲縫い目の部分にたまった小さなゴミはブラシでかきだそう。歯ブラシでも代用できる。

▲水（汚れがひどい場合はバケツに中性洗剤を２〜３滴たらす）につけて固く絞った布でシート全体を拭いていく。おすすめはマイクロファイバーを使用したクロスだ。吸水力が強いためスピーディーに汚れを吸収。極細の繊維が汚れを落とす。意外と汚れがひどいのが、整髪料などがつきやすいヘッドレスト。念入りに汚れを拭き取ろう。

水分が残るとカビなどの原因となるため、乾いた布でから拭きする。しばらくドアを開けておいたり、エアコンをかけるなどして湿気を取っておこう。